Cách Tính Số Tiền Được Phép Vay Ngân Hàng Để Mua Nhà
Vay ngân hàng mua nhà ngày càng phổ biến tại thị trường bất động sản Việt Nam. Xuất hiện từ mua bán đất nền, căn hộ cho đến các sản phẩm căn hộ Duplex, căn hộ studio cao cấp.
Rất nhiều anh chị có nhu cầu nhà không đủ tài chính. Vì vậy vay ngân hàng mua nhà là lựa chọn rất tốt để giải quyết nhu cầu này.
Rất nhiều dự án cho phép người mua vay vốn lên tới 75% giá trị dự án. Tuy nhiên sự thật không có đơn giản như vậy. Bởi vì phần trăm được phép vay phụ thuộc hoàn toàn vào người vay.
Tức là cũng một dự án mỗi chủ đầu tư khác nhau sẽ có mức được phép vay khác nhau. Trong bài viết này Đảo Bất Động Sản sẽ hướng dẫn anh chị cách tính số tiền vay ngân hàng mua nhà.
Thực Tế Cho Vay Mua Nhà Tại Việt Nam
Vay mua nhà là hình thức hỗ trợ tài chính của các ngân hàng giúp người dân có thể sở hữu nhà nhanh chóng. Bạn đang muốn sở hữu một căn nhà nhưng chưa đủ tiền để thanh toán. Vay vốn ngân hàng là sự lựa chọn mà nhiều anh chị hướng tới.
Rất nhiều dự án căn hộ có sự hợp tác của ngân hàng để cho vay. Thường các chủ đầu tư dự án sẽ quảng bá được vay vốn lên tới 75% giá trị sản phẩm. Lãi suất vay vốn 0% đáo hạn trong 24 tháng v.v.
Nhiều anh chị chưa có kinh nghiệm sẽ hiểu rằng căn hộ 3 tỷ thì mình được vay tầm 2 tỷ 1. Chỉ cần chuẩn bị tầm 900 triệu là đủ rồi. Nhưng trên thực tế không phải vậy. Số tiền bạn được phép vay phụ thuộc vào bản thân bạn hơn là con số mà chủ đầu tư đưa ra.
Ai Được Vay Ngân Hàng Để Mua Nhà
Ngân hàng không dựa vào thông số 75% giá trị sản phẩm để cho vay. Bởi vì mỗi người có nhu cầu vay đều có khả năng trả lãi và vốn rất khác nhau. Chính vì vậy các ngân hàng sẽ căn cứ vào từng người để ấn định có cho vay hay không. Sau đó mới quyết định số tiền được phép vay ra sao.
Căn cứ xác định bạn được phép vay ngân hàng
Ngân hàng sẽ luôn có những tiêu chí đưa ra để quyết định bạn có được phép vay để mua này không. Mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau nhất định. Nhưng về căn bản các yếu tố cơ bản như sau.
Kiểm tra CIC
CIC là viết tắt của Credit information Center – Trung tâm thông tin tín dụng. Đây là dữ liệu được ngân hàng nhà nước cung cấp bởi thống kê vay vốn và trả lãi của các cá nhân.
Thông tin này được các tổ chức tín dụng cung cấp cho ngân hàng nhà nước. Bạn có thể tự mình tra cứu CIC tuy nhiên nó khá phức tạp. Thông thường bạn sẽ là người hiểu rõ nhất uy tín của mình tại các khoản vay trong quá khứ.
Ngân hàng sẽ dựa vào CIC này để đưa bạn vào 5 nhóm xếp từ thấp đến cao về độ uy tín. Với mức 1 là uy tín và mức 5 là rất xấu. Nếu trong quá khứ bạn có những khoản vay chậm trả thời gian dài, bạn sẽ rất khó được duyệt.
Khả năng trả nợ và lãi mua nhà
Bạn có mức thu nhập nhất định và phải chi trả cho các nhu cầu cá nhân, người phụ thuộc. Mỗi người có tình hình tài chính và chi tiêu khác nhau. Chính vì thế ngân hàng phải cá nhân hóa thông số khả năng trả nợ. Từ đó quyết định số tiền mà bạn có thể vay.
Mỗi ngân hàng có công thức tính toán khả năng trả nợ khác nhau. Ví dụ ngân hàng Vietcombank quy định khả năng trả nợ và lãi vay mua nhà của khách hàng như sau:
Khả năng trả nợ và lãi = 60% thu nhập – 3,5tr x số người phụ thuộc.
Ví dụ vợ chồng bạn có tổng các nguồn thu nhập là 60tr/tháng. Bạn có 1 con và 2 bố mẹ già cần chăm sóc sống cùng. Như vậy khả năng trả nợ của bạn là: 60% x 60tr – 3,5tr x 3 người = 25,5tr.
Cách Tính Số Tiền Được Phép Vay Mua Nhà
Sau khi đã xác định được bạn thuộc nhóm 1 và 2 trong hệ thống CIC. Tức là bạn có tín dụng tốt và được phép vay ngân hàng để mua nhà. Bạn xác định được khả năng trả nợ và lãi mua nhà. Sau đó chỉ cần áp dụng công thức bên dưới để tìm ra số tiền được phép vay mua nhà.
Số tiền được phép vay = (Khả năng trả vốn và lãi)/(1/số tháng+Lãi suất/tháng)
Tương tự với trường hợp bên trên. Bạn vay trong 20 năm, lãi suất là 10%/tháng.
Vậy số tiền bạn được phép vay là: 25,5tr/[(1/480 tháng)+(0,1/12 tháng)] = 2 tỷ 448 triệu.
Sau khi xác định được số tiền được phép vay để mua nhà. Bạn sẽ áp với dự án đang có nhu cầu mua về mặt giá bán và số tiền hiện có.
Nếu số tiền tính từ công thức lớn hơn số tiền được phép cho vay thì sẽ theo số tiền tối đa. Từ đó bạn sẽ dễ dàng đưa ra quyết định mua về mặt tài chính hơn.
